Geschäftskonten in Spain

Santander, BBVA, CaixaBank, and Sabadell account for the majority of retail deposits; deposit pass-through to savers has been visibly slow across the 2023–24 cycle.

SME banking is well-covered by incumbents and by Bnext, N26 Business, and Qonto; documentation for autónomos remains lighter than for SLs.

Die Kostenstruktur eines Geschäftskontos hat drei Komponenten, die wichtiger sind als die plakative Grundgebühr: die Transaktionsgebühren (SEPA-Überweisungen, Nicht-SEPA-Zahlungen, Bareinzahlungen), die Devisenmarge auf Zahlungen außerhalb von EUR und der auf dem Kontokorrent gezahlte Zins. Zehn Euro Monatsgebühr sind Kleingeld gegen 1,5% FX-Marge bei einer Firma, die in Dollar fakturiert.

Zuständige Aufsicht ist Banco de España / CNMV (BdE). Einlagen sind durch Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) bis zu €100,000 per depositor per bank abgesichert, sofern der Einleger als gedeckt gilt — dazu zählen in der Regel KMU unterhalb der einschlägigen Bilanz- und Beschäftigtenschwellen. Große Kapitalgesellschaften und Finanzinstitute sind meist ausgenommen.

Bei einer zugelassenen Bank greift die Einlagensicherung. Bei einem E-Geld-Institut oder Zahlungsdienstleister greift sie nicht — hier schützt die Verwahrung der Kundengelder bei einer Partnerbank (Safeguarding). Dieser Unterschied wird im Marketing digitaler Business-Konten kaum kommuniziert; er sollte vor der Konzentration operativer Liquidität an einem Anbieter geklärt sein.

Die Kontoeröffnung ist in Spain je nach Bank und Rechtsform unterschiedlich zügig. Eine in Spain eingetragene Gesellschaft mit ansässigem Geschäftsführer und übersichtlicher Beteiligungsstruktur passiert die erste Prüfung bei den meisten Instituten; eine ausländische Holding, komplexe Beteiligungen oder Aktivitäten in Risikosektoren (Krypto, Gaming, grenzüberschreitender E-Commerce) ziehen verstärkte Sorgfaltsprüfung nach sich — und oft langsamere oder ablehnende Entscheidungen.

Das Dokumentenset ist marktübergreifend ähnlich: Handelsregisterauszug, Gesellschaftsvertrag, Gesellschafter- und Geschäftsführerlisten, Erklärung zum wirtschaftlich Berechtigten (ab 25% gemäß AMLD5), Adressnachweise für die Gesellschaft und die Geschäftsführung, Nachweis operativer Tätigkeit. Bei jungen Gesellschaften scheitert es hier am häufigsten. Eine einseitige Beschreibung von Geschäftsmodell, erwarteten Volumina und Geschäftspartnern öffnet mehr Türen als eine vollständige Präsentation.

Das klassische Modell in Spain — wie fast überall in Europa — ist eine Grundgebühr plus Einzelposten plus FX-Marge. Die digitalen Anbieter — Qonto, Revolut Business, bunq, Wise Business, N26 Business — restrukturieren das als Abo mit definiertem Kontingent an Transaktionen und definierter FX-Marge. Keines der Modelle ist per se günstiger; die Antwort hängt vom Zahlungsprofil ab.

Eine sinnvolle Vorabprüfung: die letzten zwölf Monate rekonstruieren — Anzahl SEPA, Nicht-SEPA, Bar, FX-Volumen nach Währungspaar — und dieselbe Aktivität unter zwei oder drei Kandidatenkonten durchrechnen. Regelmäßig treten dabei FX-Kosten zutage, die die sichtbaren Kontogebühren um ein Vielfaches übersteigen.

Jedes Konto in Spain unterstützt SEPA-Überweisung und SEPA-Lastschrift; SEPA-Instant ist seit Inkrafttreten der EU-Verordnung im Januar 2025 nahezu flächendeckend verfügbar. Der operative Unterschied liegt bei Nicht-SEPA-Zahlungen: Korrespondentenbank-Entgelt, Lifting Fee des Begünstigten und FX-Marge streuen erheblich zwischen klassischen Banken und Multi-Currency-Anbietern.

Für ein KMU mit nennenswertem Nicht-Euro-Umsatz ist die effizienteste Konstruktion oft ein Inlandskonto bei einer Spain Bank für SEPA und Gehälter — plus ein Multi-Currency-Konto bei Wise Business oder Revolut Business für grenzüberschreitende Ein- und Ausgänge. Der Aufwand zweier Konten ist meist geringer als die FX-Kosten eines einzelnen.

Wir bewerten die Gesamtkosten eines definierten Anwendungsfalls, nicht die plakative Grundgebühr. Referenzprofile sind: die Ein-Personen-Holding mit geringer Aktivität; das operative KMU mit reiner SEPA-Tätigkeit; das operative KMU mit relevantem Nicht-EUR-Anteil; und der kleinere Betrieb mit Bargeldbedarf. Ein Konto, das für ein Profil führt, kann bei einem anderen deutlich zurückfallen — deshalb ist eine einzige „beste Wahl" für Spain wenig hilfreich.

Sekundäre Variablen sind die Qualität der Buchhaltungsanbindung (für lokal geprüfte Gesellschaften entscheidend), die Verfügbarkeit physischer Karten mit auskömmlichen Limiten und die Reaktionszeit des Business-Supports. Gerade an diesem letzten Punkt trennen sich Etablierte und Herausforderer deutlicher, als das Marketing vermuten lässt — und nicht immer in der erwarteten Richtung.