Cómo rastrear y seguir pagos SEPA y SWIFT

Dentro de SEPA no hay bancos corresponsales intermedios. Una transferencia estándar se liquida en aproximadamente un día hábil y una transferencia instantánea en segundos, así que en la práctica hay muy poco que rastrear — el pago llega según lo previsto o algo concreto ha fallado.

Si un pago SEPA no llega, su banco puede iniciar una consulta SEPA o una revocación con el banco del beneficiario. Confirme primero el IBAN y la fecha de ejecución, y luego pida a su banco que abra la consulta o la revocación en su nombre.

Los pagos internacionales SWIFT llevan una Unique End-to-end Transaction Reference (UETR) — un código de 36 caracteres colocado en el field 121 del mensaje de pago. Se crea una sola vez por el banco emisor y debe transmitirse sin cambios por cada intermediario, como un número de seguimiento de mensajería que permanece igual de puerta a puerta.

A través de SWIFT gpi y su Tracker, los bancos ven el estado en tiempo real del pago — por ejemplo ACSP (aceptado, en curso), ACCC (abonado al beneficiario) o RJCT (rechazado) — y dónde se encuentra actualmente.

Sin un UETR, rastrear un pago a través de varios bancos es una lenta suposición; con él, su banco puede localizar en minutos la institución exacta que retiene los fondos. Pida siempre a su banco el UETR cuando envíe o reclame un pago internacional.

Paso 1 — reúna los datos: importe, divisa, fecha valor, IBAN o número de cuenta del beneficiario, y el UETR.

Paso 2 — contacte con el banco emisor. Un pago solo puede rastrearse desde su origen, así que pida al banco que lo envió que inicie un rastreo SWIFT gpi sobre el UETR, o una revocación/consulta para SEPA.

Paso 3 — el banco emisor consulta la cadena de corresponsales a través de gpi y localiza el pago. Paso 4 — según lo que encuentre, el pago se libera, se devuelve o se aporta la información que faltaba. Conserve la referencia del pago y pida la referencia del caso o de la investigación para poder hacer seguimiento.

Un banco corresponsal intermedio puede retener un pago para un control de AML o de sanciones, porque falta información del beneficiario o no coincide, o por verificaciones de compensación de divisas.

El dinero no se pierde — queda a la espera de un control o de una solicitud de información. Aquí es donde el UETR resulta valioso: muestra qué banco retiene el pago, para que su banco pueda reclamar a la parte correcta en lugar de adivinar.

Los pagos en dólares estadounidenses casi siempre se liquidan a través de un banco corresponsal estadounidense en CHIPS o Fedwire. Eso añade un tramo y una zona horaria, y los bancos estadounidenses aplican controles estrictos de sanciones y cumplimiento.

El resultado es que un pago de la zona euro a la zona euro enviado en USD puede ser más lento y más propenso a ser consultado que el mismo pago enviado en euros. Cuando sea posible, pague a los beneficiarios europeos en euros a través de SEPA.

Cuando su banco no tiene una relación directa con el banco del beneficiario, el pago se retransmite a través de uno o más bancos corresponsales. Cada corresponsal puede cobrar una comisión de gestión, normalmente descontada de la transferencia a su paso.

Más tramos significan más posibles deducciones — por eso un pago internacional puede llegar recortado incluso cuando ya ha pagado la comisión de su propio banco.

El campo de detalles de comisiones decide quién asume el coste. OUR significa que usted, el remitente, paga todas las comisiones, incluidas las de los intermediarios, y el beneficiario recibe el importe completo — lo mejor cuando debe llegar una suma exacta.

SHA (compartido) significa que usted paga la comisión de su propio banco mientras que las comisiones de los intermediarios y del banco del beneficiario se descuentan de la transferencia, por lo que el beneficiario puede recibir algo menos; esta es la opción por defecto habitual. BEN significa que el beneficiario asume todas las comisiones, descontadas del importe enviado, por lo que recibe lo mínimo.

Si un importe concreto debe llegar íntegro — una factura, o un depósito que se está financiando — elija OUR.

El rastreador autorizado es SWIFT gpi, al que accede a través de su banco. Muchos bancos ahora muestran el estado del pago directamente en su aplicación o banca en línea, y puede simplemente pedirles que comprueben el UETR.

También existen herramientas independientes de consulta de solo lectura; por ejemplo uetr.ai permite pegar un UETR para ver su último estado. Úselas por comodidad, pero nunca introduzca credenciales de banca en línea, números de cuenta o datos de tarjeta en un rastreador de terceros — una herramienta legítima solo necesita el UETR.