Cómo comprobar si un banco está debidamente autorizado
Todo banco que opere en la UE, el EEE o el Reino Unido debe figurar en un registro público. Así puedes verificar por tu cuenta una licencia bancaria en pocos minutos: qué registros consultar, cómo leer las fichas y las señales que casi siempre delatan un fraude.
Por qué importa la licencia
La licencia bancaria es la autorización legal para captar depósitos del público. En la UE la concede el BCE (para entidades significativas) o la autoridad nacional competente en su nombre. Sin ella, una entidad no puede mantener depósitos de clientes y estos no están cubiertos por la garantía de 100.000 € prevista en la Directiva DGSD.
El tipo de licencia también determina la actividad permitida. Una entidad de crédito puede captar depósitos y prestar. Una entidad de dinero electrónico (EDE) puede emitir dinero electrónico y salvaguardar fondos de clientes, pero no prestarlos. Una entidad de pago (EP) solo puede ejecutar pagos. Esta distinción es la causa de la mayoría de malentendidos sobre la protección de depósitos en los neobancos.
Los tres registros que debes consultar
Empieza por el Registro de Entidades de Crédito de la ABE. Es el directorio paneuropeo de todas las entidades autorizadas en la UE y el EEE, gestionado por la Autoridad Bancaria Europea con datos nacionales. Si un banco dice estar autorizado en la UE y no aparece, es una alerta seria.
Consulta después la 'List of supervised entities' del BCE. El BCE supervisa directamente unas 110 entidades significativas en la unión bancaria mediante el mecanismo único de supervisión. La lista se publica mensualmente y separa entidades significativas de las menos significativas.
Confirma finalmente en el registro de la autoridad nacional del país de origen: Banco de España y CNMV en España, BaFin en Alemania, ACPR/Regafi en Francia, Banca d'Italia, MFSA en Malta, Central Bank of Ireland, DNB en Países Bajos. Para el Reino Unido, el FCA Financial Services Register — cada banco, EDE y EP británico está allí con su FRN.
Cómo leer una ficha — y señales de alerta
Una ficha incluye la razón social (más larga que la marca comercial), el tipo de licencia, el estado ('autorizada', 'en liquidación', 'pasaportada'), la autoridad competente y la fecha de autorización. Si abres cuenta a través de una web de marketing, contrasta cada campo con lo que anuncia el sitio.
El fraude clásico es la clone firm: los estafadores copian nombre y web de un banco real autorizado, cambian una letra en el dominio y desvían depósitos a otra cuenta. El Banco de España, la CNMV, la FCA y varios supervisores europeos publican listas de advertencias — busca ahí el nombre del banco antes de transferir.
Otras señales: sin razón social visible, sin domicilio social, rentabilidades 'garantizadas' por encima del mercado, presión temporal o instrucciones para enviar el dinero a una cuenta personal o un monedero cripto 'por motivos de cumplimiento'. Un banco autorizado nunca lo pide.
Checklist en cinco pasos
1. Anota la razón social exacta y el país desde la web del banco (no la marca).
2. Busca en el Registro de la ABE — la ficha debe coincidir con la razón social.
3. Si es un banco grande, verifica también la lista del BCE de entidades supervisadas.
4. Abre el registro nacional (Banco de España, BaFin, ACPR, FCA …) y confirma tipo de licencia, estado y domicilio.
5. Comprueba la lista del fondo nacional de garantía de depósitos — si el banco no está, los depósitos no están cubiertos.
Frequently asked questions
- O no es una entidad de crédito autorizada en la UE, o tiene otro tipo de licencia (EDE, EP). Pídele por escrito su tipo de licencia y autoridad competente, y consulta ese registro directamente.
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