Como rastrear e localizar pagamentos SEPA e SWIFT

Dentro do SEPA não há bancos correspondentes intermediários. Uma transferência padrão liquida em cerca de um dia útil e uma transferência instantânea em segundos, portanto, na prática, há muito pouco a rastrear — o pagamento chega no prazo previsto ou algo específico correu mal.

Se um pagamento SEPA não chegar, o seu banco pode abrir uma consulta SEPA ou uma revogação junto do banco do beneficiário. Confirme primeiro o IBAN e a data de execução, depois peça ao seu banco para abrir a consulta ou a revogação em seu nome.

Os pagamentos internacionais SWIFT carregam uma Unique End-to-end Transaction Reference (UETR) — um código de 36 caracteres colocado no field 121 da mensagem de pagamento. É criado uma única vez pelo banco remetente e deve ser transmitido inalterado por cada intermediário, como um número de rastreamento de estafeta que permanece o mesmo de porta a porta.

Através do SWIFT gpi e do seu Tracker, os bancos veem o estado em tempo real do pagamento — por exemplo ACSP (aceite, em curso), ACCC (creditado ao beneficiário) ou RJCT (rejeitado) — e onde este se encontra atualmente.

Sem um UETR, rastrear um pagamento por vários bancos é um lento processo de tentativa; com ele, o seu banco consegue identificar em minutos a instituição exata que detém os fundos. Peça sempre ao seu banco o UETR quando enviar ou reclamar um pagamento internacional.

Passo 1 — reúna os detalhes: valor, moeda, data-valor, IBAN ou número de conta do beneficiário, e o UETR.

Passo 2 — contacte o banco remetente. Um pagamento só pode ser rastreado a partir da sua origem, portanto peça ao banco que o enviou para abrir um rastreio SWIFT gpi sobre o UETR, ou uma revogação/consulta para SEPA.

Passo 3 — o banco remetente consulta a cadeia de correspondentes via gpi e localiza o pagamento. Passo 4 — dependendo do que encontrar, o pagamento é libertado, devolvido, ou a informação em falta é fornecida. Guarde a referência do pagamento e peça a referência do caso ou da investigação para poder acompanhar.

Um banco correspondente intermédio pode reter um pagamento para verificação de AML ou sanções, porque faltam informações do beneficiário ou estas não coincidem, ou por verificações de compensação de moeda.

O dinheiro não está perdido — está parado à espera de uma verificação ou de um pedido de informação. É aqui que o UETR compensa: mostra qual banco está a reter o pagamento, para que o seu banco possa contactar a parte certa em vez de adivinhar.

Os pagamentos em dólares americanos quase sempre são liquidados através de um banco correspondente dos EUA no CHIPS ou Fedwire. Isso acrescenta uma etapa e um fuso horário, e os bancos dos EUA aplicam verificações rigorosas de sanções e conformidade.

O resultado é que um pagamento da zona euro para a zona euro enviado em USD pode ser mais lento e mais sujeito a questionamento do que o mesmo pagamento enviado em euros. Sempre que possível, pague aos beneficiários europeus em euros via SEPA.

Quando o seu banco não tem uma relação direta com o banco do beneficiário, o pagamento é retransmitido através de um ou mais bancos correspondentes. Cada correspondente pode cobrar uma taxa de processamento, normalmente deduzida da transferência à medida que passa.

Mais etapas significam mais deduções potenciais — é por isso que um pagamento internacional pode chegar reduzido mesmo quando já pagou a taxa do seu próprio banco.

O campo de detalhes das taxas decide quem suporta o custo. OUR significa que você, o remetente, paga todas as taxas, incluindo as dos intermediários, e o beneficiário recebe o valor total — melhor quando um montante exato tem de chegar.

SHA (partilhado) significa que paga a taxa do seu próprio banco enquanto as taxas dos intermediários e do banco do beneficiário são deduzidas da transferência, pelo que o beneficiário pode receber um pouco menos; esta é a opção padrão comum. BEN significa que o beneficiário suporta todas as taxas, deduzidas do montante enviado, pelo que recebe o mínimo.

Se um valor específico tiver de chegar na íntegra — uma fatura, ou um depósito a ser financiado — escolha OUR.

O rastreador oficial é o SWIFT gpi, ao qual acede através do seu banco. Muitos bancos mostram agora o estado do pagamento diretamente na sua aplicação ou banca online, e pode simplesmente pedir-lhes que verifiquem o UETR.

Também existem ferramentas independentes de consulta apenas de leitura; por exemplo, o uetr.ai permite colar um UETR para ver o seu estado mais recente. Use-as por conveniência, mas nunca introduza credenciais de banca online, números de conta ou dados de cartão num rastreador de terceiros — uma ferramenta legítima só precisa do UETR.