Come tracciare i pagamenti SEPA e SWIFT

All'interno dell'area SEPA non ci sono banche corrispondenti intermedie. Un bonifico standard si regola in circa un giorno lavorativo e un bonifico istantaneo in pochi secondi, quindi in pratica c'è ben poco da tracciare — il pagamento arriva secondo i tempi previsti oppure qualcosa di specifico è andato storto.

Se un pagamento SEPA non arriva, la vostra banca può avviare una richiesta di informazioni SEPA o un richiamo presso la banca del beneficiario. Verificate prima l'IBAN e la data di esecuzione, quindi chiedete alla vostra banca di aprire la richiesta o il richiamo per vostro conto.

I pagamenti internazionali SWIFT portano una Unique End-to-end Transaction Reference (UETR) — un codice di 36 caratteri inserito nel field 121 del messaggio di pagamento. Viene creato una sola volta dalla banca mittente e deve essere trasmesso invariato da ogni intermediario, come un numero di tracciamento del corriere che rimane lo stesso da porta a porta.

Attraverso SWIFT gpi e il suo Tracker, le banche vedono lo stato in tempo reale del pagamento — ad esempio ACSP (accettato, in corso), ACCC (accreditato al beneficiario) o RJCT (respinto) — e dove si trova attualmente.

Senza un UETR, tracciare un pagamento attraverso più banche è una lenta congettura; con esso, la vostra banca può individuare in pochi minuti l'esatto istituto che detiene i fondi. Chiedete sempre alla vostra banca l'UETR quando inviate o sollecitate un pagamento internazionale.

Passo 1 — raccogliete i dettagli: importo, valuta, data valuta, IBAN o numero di conto del beneficiario e l'UETR.

Passo 2 — contattate la banca mittente. Un pagamento può essere tracciato solo dalla sua origine, quindi chiedete alla banca che lo ha inviato di avviare un tracciamento SWIFT gpi sull'UETR, oppure un richiamo/richiesta di informazioni per SEPA.

Passo 3 — la banca mittente interroga la catena di corrispondenti tramite gpi e localizza il pagamento. Passo 4 — a seconda di quanto trovato, il pagamento viene rilasciato, restituito, oppure vengono fornite le informazioni mancanti. Conservate il riferimento del pagamento e chiedete il riferimento del caso o dell'indagine in modo da poter sollecitare.

Una banca corrispondente intermedia può trattenere un pagamento per controlli AML o sulle sanzioni, perché le informazioni sul beneficiario mancano o non corrispondono, o per controlli di compensazione valutaria.

Il denaro non è perso — resta in sospeso in attesa di un controllo o di una richiesta di informazioni. È qui che l'UETR si rivela utile: mostra quale banca sta trattenendo il pagamento, così la vostra banca può sollecitare la parte giusta invece di indovinare.

I pagamenti in dollari statunitensi quasi sempre vengono compensati tramite una banca corrispondente statunitense su CHIPS o Fedwire. Ciò aggiunge un passaggio e un fuso orario, e le banche statunitensi applicano controlli rigorosi su sanzioni e conformità.

Il risultato è che un pagamento dall'area euro all'area euro inviato in USD può essere più lento e più soggetto a richieste di chiarimenti rispetto allo stesso pagamento inviato in euro. Quando possibile, pagate i beneficiari europei in euro tramite SEPA.

Quando la vostra banca non ha un rapporto diretto con la banca del beneficiario, il pagamento viene inoltrato attraverso una o più banche corrispondenti. Ogni corrispondente può addebitare una commissione di gestione, tipicamente detratta dal bonifico durante il passaggio.

Più passaggi significano più potenziali detrazioni — motivo per cui un pagamento internazionale può arrivare inferiore anche se avete già pagato la commissione della vostra banca.

Il campo dei dettagli delle spese decide chi sostiene il costo. OUR significa che voi, il mittente, pagate tutte le commissioni, incluse quelle degli intermediari, e il beneficiario riceve l'intero importo — la scelta migliore quando deve arrivare una somma esatta.

SHA (condiviso) significa che pagate la commissione della vostra banca mentre le commissioni degli intermediari e della banca del beneficiario vengono detratte dal bonifico, quindi il beneficiario potrebbe ricevere leggermente meno; questa è l'opzione predefinita comune. BEN significa che il beneficiario sostiene tutte le commissioni, detratte dall'importo inviato, quindi riceve il minimo.

Se un importo specifico deve arrivare per intero — una fattura, o un deposito da finanziare — scegliete OUR.

Il tracker ufficiale è SWIFT gpi, a cui si accede tramite la propria banca. Molte banche ora mostrano lo stato del pagamento direttamente nella loro app o nell'online banking, e potete semplicemente chiedere loro di verificare l'UETR.

Esistono anche strumenti di consultazione indipendenti in sola lettura; ad esempio uetr.ai consente di incollare un UETR per vederne lo stato più recente. Usateli per comodità, ma non inserite mai credenziali di online banking, numeri di conto o dati della carta in un tracker di terze parti — uno strumento legittimo necessita solo dell'UETR.