Tipi di bonifici bancari e i loro rischi

Il bonifico SEPA è il cavallo di battaglia dei pagamenti europei: euro inviati tramite IBAN nei 36 paesi SEPA, che arrivano in circa un giorno lavorativo, a un costo basso condiviso tra pagatore e beneficiario. I trasferimenti in euro nazionali e transfrontalieri sono tariffati allo stesso modo, che è proprio lo scopo dello schema.

Da ottobre 2025 la banca del pagatore deve eseguire un controllo Verification of Payee — confrontando il nome digitato con quello registrato per l’IBAN — e mostrare il risultato prima della conferma. Ciò elimina una comune modalità di errore, ma non tutte.

Il rischio residuo è semplice: si può inviare all’IBAN sbagliato e, una volta elaborato un bonifico, non è possibile ritirarlo da soli. La banca può chiedere alla banca beneficiaria di restituire il denaro, ma la restituzione dipende da quella banca e dal consenso del destinatario.

Un bonifico istantaneo si regola in meno di dieci secondi, 24 ore su 24, tutti i giorni dell’anno, fino a 100.000 € per bonifico. In base al regolamento UE sui pagamenti istantanei, le banche dell’area euro hanno dovuto essere in grado di ricevere pagamenti istantanei dal 9 gennaio 2025 e di inviarli dal 9 ottobre 2025, e non possono addebitare per un bonifico istantaneo più di quanto addebitino per uno standard.

Il rischio è il rovescio della velocità. Non c’è alcun ritardo di regolamento in cui individuare un errore o una truffa e annullarla, motivo per cui l’istantaneo è il canale preferito dai truffatori APP. La Verification of Payee aiuta — ma solo se ci si ferma a leggere l’avviso invece di chiuderlo senza leggerlo.

Per i pagamenti al di fuori della SEPA, o in una valuta diversa dall’euro, si utilizza la rete SWIFT. Questi pagamenti passano attraverso una o più banche corrispondenti e richiedono in genere da uno a cinque giorni lavorativi.

I rischi sono di natura diversa: le commissioni possono essere dedotte lungo il percorso, così il beneficiario riceve meno di quanto inviato; il pagamento può essere ritardato; e può essere trattenuto presso una banca intermediaria per controlli sanzionatori o antiriciclaggio mentre si richiedono ulteriori informazioni.

Con un addebito diretto si autorizza un creditore a prelevare fondi dal proprio conto in base a un mandato. Gli addebiti diretti base danno un diritto di rimborso incondizionato per otto settimane dopo l’addebito — senza bisogno di motivazione — e fino a 13 mesi se l’addebito non è mai stato autorizzato affatto.

Questo rende l’addebito diretto il canale più favorevole al consumatore nella SEPA. Il rischio corrispondente sono i mandati non autorizzati o errati: controlla gli addebiti sul tuo estratto conto e annulla i mandati che non usi più.

Un ordine permanente è un bonifico fisso che imposti e controlli tu stesso, ripetuto secondo un calendario — affitto, un bonifico mensile verso il risparmio, un abbonamento pagato tramite bonifico anziché con carta. Poiché sei tu a detenere l’istruzione, il profilo di rischio è basso.

L’unica cosa da ricordare è annullarlo quando non serve più; un ordine permanente dimenticato continua a pagare a lungo dopo che l’accordo sottostante è terminato.

I fornitori basati su app — istituti di moneta elettronica e istituti di pagamento — muovono denaro in modo rapido ed economico, spesso con conversione valutaria integrata e trasferimenti interni quasi istantanei tra i propri utenti.

La differenza chiave è cosa succede se il fornitore fallisce. I fondi dei clienti presso un IMEL devono essere salvaguardati — tenuti separati dal denaro proprio dell’azienda —, ma la salvaguardia non è la stessa cosa del sistema di garanzia dei depositi che protegge fino a 100.000 € per persona presso una banca autorizzata. Anche gli spread FX variano molto tra i fornitori, quindi confronta il costo totale, non solo la commissione dichiarata.