Come verificare che i dati del bonifico non siano falsificati
Un IBAN inventato quasi sempre fallisce il controllo mod-97 integrato. Il vero rischio oggi è la deviazione di fatture: un IBAN reale che appartiene a un criminale che ha intercettato la fattura. Ecco come verificare le coordinate prima di inviare.
Come è costruito un IBAN
L'International Bank Account Number è definito dalla norma ISO 13616. Inizia con il codice ISO del paese a due lettere, seguito da due cifre di controllo e dal BBAN specifico del paese — ad esempio 27 caratteri in Italia, 22 in Germania, 20 in Francia. La lunghezza totale è fissa per paese.
Le due cifre di controllo usano l'algoritmo mod-97: si spostano paese e cifre di controllo in fondo, si sostituiscono le lettere con numeri (A=10 … Z=35) e si calcola modulo 97. Un IBAN valido dà sempre resto 1. Per questo una stringa casuale o un carattere sbagliato quasi mai passa. Non prova che il conto esista — solo che il numero è ben formato.
Il BIC (codice SWIFT) identifica la banca stessa: 8 o 11 caratteri per istituto, paese e sportello. All'interno di SEPA il BIC è facoltativo dal 2016 — basta l'IBAN — ma per bonifici SWIFT fuori SEPA rimane necessario.
La vera minaccia: la deviazione delle fatture
La frode che costa alle imprese europee centinaia di milioni di euro l'anno non è un IBAN sbagliato ma il Business Email Compromise (BEC), chiamato anche frode di deviazione fatture. Gli attaccanti accedono a una casella di posta (del pagatore o del fornitore), controllano fatture aperte e inviano un messaggio quasi identico all'originale che comunica un 'cambio di coordinate bancarie'. Il nuovo IBAN è autentico e supera ogni controllo — appartiene però al truffatore.
Il pattern è riconoscibile: la mail arriva tardi nel processo, spesso nella settimana prima di un pagamento consistente. Il dominio è quasi identico (una lettera in più, .com al posto di .it). Il tono spinge alla fretta e chiede di non chiamare ma di rispondere via mail. Spesso il vero contatto del fornitore è in copia ma non riceve mai il messaggio.
Checklist di verifica
Usa questi sei passi prima di ogni primo bonifico e di ogni variazione di coordinate:
1. L'IBAN deve superare il controllo mod-97 — la maggior parte delle app di home banking lo fa automaticamente. Se fallisce, rifiuta subito.
2. Verifica il nome dell'intestatario con la Verifica del Beneficiario dove offerta (nell'area euro obbligatoria per i bonifici in euro dal 9 ottobre 2025).
3. Se il beneficiario ha appena cambiato coordinate, chiamalo su un numero ottenuto per altra via — sito, vecchia fattura — mai quello nella nuova mail.
4. Per pagamenti grandi invia prima un piccolo bonifico di prova e attendi conferma.
5. Controlla il dominio del mittente carattere per carattere e passa il mouse sui link per vedere l'URL reale.
6. Non approvare mai una variazione di coordinate sulla base di una sola mail, anche da indirizzo noto — richiedi doppia firma.
Frequently asked questions
- Una cifra di controllo definita da ISO 13616: si riordina l'IBAN, si convertono le lettere in numeri, si calcola modulo 97. Un IBAN valido dà sempre 1. Gli IBAN casuali o digitati male quasi mai lo superano — è un primo filtro gratuito.
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